Le fameux budget! Souvent, on évite de le faire parce qu’on pense que ce sera compliqué et long. Pourtant, dresser son budget est beaucoup plus simple qu’on le croit. Et une fois que c’est fait, la gestion de votre argent est aussi beaucoup plus simple. Il est important que nous ayons un budget, afin de pouvoir subvenir à nos dépenses, soit à la maison ou dans les affaires,de gérer notre argent et de garder nos finances sous contrôle. Nous avons besoin de savoir où va notre argent et d’en mettre de côté suffisamment pour payer nos factures mensuelles. Il est important de justifier chaque dépense, de façon à pouvoir dire à partir de quel moment nous dépensons trop et quand nous devons nous arrêter, pour pouvoir couvrir nos dépenses les plus importantes à la fin du mois.Que vous soyez une famille, un couple ou un étudiant; faire un budget vous permet de mieux comprendre vos habitudes de dépenses et de rectifier le tir, s’il y a lieu. En plus de structurer vos finances, un bon budget vous aidera à vous préparer aux imprévus tout en épargnant pour concrétiser des projets qui vous tiennent à cœur
6 raisons de faire un budget
Vous en arrachez quand vient le temps de payer vos factures ou vos dettes? Vous essayez de planifier votre mariage, votre retraite… ou la naissance de votre premier ou troisième enfant? Une nouvelle auto ou un chalet vous fait de l’œil? Vous n’arrivez pas à comprendre pourquoi le solde de votre compte de banque est toujours à zéro à la fin du mois? Toutes les raisons sont bonnes pour s’asseoir et faire son budget. En voici six importantes :
Pour voir où va votre argent
Pour déterminer ce que vous êtes capable de vous payer
Pour boucler vos fins de mois plus facilement
Pour réussir à vous créer un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus
Pour réaliser des projets qui vous tiennent à cœur
Pour faire votre budget, suivez ces étapes simples
Avant de commencer votre budget, c’est important que vous ayez les bons chiffres en main. Par exemple, combien vous coûte votre téléphone cellulaire chaque mois ? Et de quel montant avez-vous besoin en moyenne pour faire l’épicerie? Plus vous serez précis, plus votre budget sera une représentation fidèle de votre réalité financière. Un truc : téléchargez vos relevés bancaires et vos relevés de cartes de crédit des derniers mois. Vous allez pouvoir facilement retracer vos dépenses et les associer à la bonne catégorie dans votre budget.
Préparez-vous adéquatement
« Pour moi, la première chose à faire est de trouver l’outil budgétaire qui vous convient », explique Steve Mc Cready, planificateur financier à la Banque Nationale. « Il existe des calculatrices en ligne, comme celle du gouvernement ou de la Banque Nationale. Cela facilite votre travail, car les postes de dépenses y sont presque tous déjà prévus et le calcul se fait automatiquement. Sinon, vous pouvez utiliser un classeur Excel en y créant une grille budgétaire annuelle. Certaines applications mobiles sont conçues pour assurer un suivi budgétaire très précis en se synchronisant automatiquement avec votre compte bancaire. Elles permettent notamment de créer un budget personnalisé en se basant sur l’historique de vos transactions. L’important est d’adopter l’outil avec lequel vous êtes le plus à l’aise. »Une étape importante de votre budget est votre bilan financier afin d’obtenir un meilleur portrait de vos finances personnelles.Bien entendu, votre conseiller est toujours là pour vous orienter dans ce processus. Il est à même de vulgariser les concepts que vous avez de la difficulté à saisir ou de vous proposer des documents et des ressources utiles.
Notez le revenu net mensuel que vous recevez
Le revenu net est le montant que vous touchez, une fois que toutes les déductions (les impôts, les services de santé) ont été faites. Le cas échéant, ajoutez vos autres revenus, comme les gratifications, les primes mensuelles, les indemnités pour tenir compte de l’augmentation du cout de la vie, les dividendes, les revenus de vos placements, etc.
Que faites-vous si votre revenu change constamment ? Vous devez faire les choses sens dessus dessous . Déterminez tous vos éléments principaux en commençant par vos dépenses prioritaires et celles relatives à votre mode de vie. Ensuite, muni de votre paie, commencez à régler toutes vos dépenses vitales, puis vos dépenses prioritaires et enfin celle concernant votre mode de vie. L’argent qui reste peut être mis de côté soit sur un compte d’urgence ou un compte d’épargne.
Retirez de votre revenu mensuel le montant correspondant à votre objectif d’épargne
Idéalement, vous pouvez prévoir un virement automatique sur un autre compte, pour ne pas être tenté de toucher à ce montant. Si vous ne voyez jamais cet argent, vous ne le dépenserez pas. La mise en sureté de vos économies vous aidera à faire face aux situations d’urgence et à préparer votre retraite. Combien d’argent devez-vous essayer d’épargner ? Le montant dépend surtout de votre salaire, mais 15 % à 20 % représentent un bon point de référence . Si vous pouvez vous permettre de n’épargner que 10 % de votre revenu annuel, cela peut aller, mais l’important c’est de pouvoir épargner une partie de votre revenu. Profitez des cotisations de votre employeur, si possible. Si votre employeur verse des cotisations en votre faveur jusqu’à un certain pourcentage, profitez-en. C’est la meilleure occasion dans votre vie pour recevoir de « l’argent sans contrepartie ».
Listez vos revenus
Quelles sont vos entrées d’argent chaque mois? Salaire, prestation d’aide sociale, prestation d’assurance-emploi, indemnité de la CNESST, pension, rente, allocation familiale, remboursement de TPS, TVQ et crédit de solidarité , tout ça fait partie de vos revenus. Entrez chacun des montants qui s’applique à votre situation dans notre outil de budget en ligne.
Listez vos dépenses
Après avoir fait le tour de vos revenus, c’est le temps de vous pencher sur vos dépenses. Il y en a de toutes sortes : logement, transport, alimentation (épicerie et restaurant), vêtements, assurances, services (téléphone, câble, Internet), loisirs et argent de poche. N’oubliez pas non plus ce que vous dépensez pour les autres… y compris pour votre animal de compagnie! Ça, ce sont des dépenses que vous pouvez prévoir et qui reviennent chaque mois. Vous devez aussi tenir compte de dépenses prévisibles, mais qui ne sont pas mensuelles : cadeaux, vacances, frais de scolarité, etc. Finalement, il y a les dépenses imprévues et non prévisibles, comme une réparation de voiture ou un remplacement d’appareil ménager après un bris. C’est pour éponger ces dépenses qu’il est important d’avoir un fonds d’urgence équivalent à environ trois mois de salaire.Bien sûr, dans la liste de vos paiements, il y a les versements mensuels à faire pour rembourser vos dettes, prêts, cartes ou marges de crédit.
Vous devriez aussi épargner, au minimum, 5 % de votre revenu pour votre retraite ou pour vos projets. Une fois que vous aurez compilé tout ça, entrez les chiffres dans l’outil en ligne, catégorie par catégorie.
Déterminez tous vos revenus
« Inscrivez votre revenu net mensuel, c’est-à-dire votre salaire après déductions fiscales, la somme réelle que vous recevez dans votre compte bancaire. Normalement, ce montant ne devrait pas varier. Pour le calculer avec exactitude, fiez-vous à votre talon de paie et à votre dernier relevé d’impôt. » Il se peut que vous ayez d’autres sources de revenus, comme des pourboires ou des commissions, des revenus de placements, une pension alimentaire, une prestation pour enfants, des rentes, des primes, etc. Ces montants figurent dans la colonne « dépôts » de votre relevé de compte bancaire, à l’exception des pourboires en argent comptant. Si vous touchez de tels revenus, prévoyez une case additionnelle où les indiquer.
Listez vos dépenses mensuelles dans trois catégories séparées, qui sont :
la catégorie « fixe », la catégorie « flexible » et la catégorie « discrétionnaire ». Les dépenses fixes ne varient pas d’un mois à l’autre, comme une hypothèque ou un loyer, une cotisation d’assurance ou une cotisation médicale, etc. Totalisez toutes les dépenses fixes. Les dépenses flexibles comprennent les dépenses nécessaires, mais dont le montant est contrôlable, comme l’achat d’articles de ménage et d’épicerie, l’acquisition de vêtements, d’utilités, etc. Totalisez toutes les dépenses flexibles. Les dépenses discrétionnaires comprennent toutes les dépenses qui ne sont pas nécessaires à la survie, par exemple les dépenses de loisirs, comme voir des films, partir en voyage et faire des achats d’impulsion. Si le rapport entre vos dépenses et votre revenu est déséquilibré et que vous dépensez plus d’argent que vous n’en gagnez, alors vous devez éliminer ou diminuer les dépenses de cette catégorie. Totalisez toutes les dépenses discrétionnaires.
Ôtez le total de vos dépenses de votre revenu mensuel total
Si le total des dépenses est inférieur au revenu total, alors vous gérez bien vos finances et vous devez continuer à agir de la sorte. Mais si le total de vos dépenses est supérieur à vos revenus, dans ce cas vous déraillez financièrement et vous avez besoin de classer vos dépenses par ordre de priorité.
Utilisez l’outil en ligne pour analyser la situation
À cette étape, notre outil compare vos revenus et vos dépenses. Est-ce qu’il sort plus d’argent de votre portefeuille qu’il en entre ? Au contraire, est-ce que vous avez un bon coussin qui vous permettrait de mettre un peu d’argent de côté ou même de réaliser un projet important pour vous? L’outil pose un diagnostic sur votre situation financière.
Faites des ajustements
Faire son budget, ce n’est pas tout. Ensuite, il faut parfois l’ajuster. Si vous vous rendez compte que vos dépenses dépassent vos revenus, vous devrez passer à l’action. L’objectif : équilibrer le tout. L’idée est non seulement d’avoir assez d’argent pour payer tous vos comptes chaque mois, mais éventuellement de pouvoir épargner. Est-ce que la liste de vos dépenses contient certaines dépenses superflues que vous pourriez couper ? Des fois, de simples petits achats qui se répètent peuvent avoir un gros impact sur votre budget. Est-ce que le paiement de vos dettes prend beaucoup trop de place dans vos dépenses mensuelles ? Si c’est le cas, les conseils d’un expert en redressement financier pourraient vous aider. N’hésitez pas : prenez rendez-vous pour une consultation totalement gratuite et 100 % confidentielle.
Entrez toutes vos dépenses
Un bon budget personnel comprend trois catégories de dépenses distinctes.
Les dépenses fixes sont celles qui reviennent tous les mois et varient peu. Elles comprennent :
Loyer ou hypothèque
Services de télécommunications
Téléphone mobile
Transport (voiture, essence, titres mensuels de transport en commun)
Les dépenses variables sont celles qui peuvent varier d’un mois à l’autre, comme :
Épicerie
Sorties et restaurants
Loisirs et abonnements
Magasinage
Vacances
Soins de santé et de beauté (pharmacie, coiffeur, optométriste, dentiste et autres frais médicaux)
Les dépenses inhabituelles ou annuelles sont souvent sous-estimées. Elles devraient tout de même être prévues au budget. Afin d’en estimer le total, fiez-vous à vos factures de l’année précédente. Pensez par exemple à ce qui suit :
Frais d’immatriculation de la SAAQ
Titres annuels de transport en commun
Cotisation annuelle à un ordre professionnel
Frais de réparation automobile ou ménagers
Pour calculer vos dépenses, votre relevé de carte de crédit peut être une source d’information précieuse. Vous obtiendrez une meilleure idée de ce qu’il advient de votre argent. Pour un portrait encore plus détaillé, conservez aussi vos factures. Ainsi, vous pourrez départager les coûts des aliments, des fournitures scolaires ou des médicaments achetés dans un ou plusieurs magasins. N’oubliez pas les petits achats payés comptant. En apparence anodines, ces dépenses récurrentes ont un effet considérable sur votre budget au fil du temps. Ces 5 $ payés pour un grand café au lait représentent une centaine de dollars en moins dans vos poches à la fin du mois.
« Il n’y a pas de mal à évaluer vos dépenses à la hausse, cela crée un coussin. Soyez le plus réaliste possible avec les montants déboursés. Par contre, je ne vois pas d’inconvénient à arrondir les sommes, pas besoin d’y aller à un sou près », indique l’expert.
Si votre budget est serré, examinez les dépenses flexibles et discrétionnaires
Vérifiez votre relevé bancaire et votre crédit pour déterminer la nature de vos dépenses ou inscrivez-vous à un service de comptabilité personnelle en ligne. Ceci vous aidera à suivre les dépenses qui ne sont pas absolument essentielles. Gardez trace de l’utilisation de vos cartes de crédit. Savez-vous que les gens qui utilisent des cartes de crédit sont disposés à dépenser plus d’argent que les gens qui utilisent des espèces sonnantes et trébuchantes ? La raison est que l’argent liquide « parait » plus réel par rapport à l’argent qu’on dépense en utilisant une carte de crédit et donc il est plus difficile de s’en séparer. Essayez de ne payer qu’avec de l’argent liquide et vous verrez si vous dépenserez moins. Vérifiez combien vous dépensez pour aller au restaurant ou pour votre café du matin que vous prenez chez Starbucks ou bien pour aller au cinéma, ainsi que les autres dépenses que vous pouvez réduire. Beaucoup de personnes ont besoin de prendre leur café chez Starbucks, même s’il y a une cafetière au travail.
Une tasse de café par jour, à 2,50 € la tasse, revient à plus de 900 € par an ! Pensez à ce que vous pouvez faire avec 900 €. Commencez par discuter, même péniblement, de ce que vous pouvez réduire ou éliminer. Que cette conversation soit faite avec un conjoint ou avec vous-même, essayez d’être honnête, direct et compréhensif. Personne n’aime réduire ses dépenses, même lorsque c’est nécessaire.
Évaluez la somme d’argent qui vous reste, après la couverture de vos dépenses
Si vous voulez éviter d’être endetté, vos dépenses ne doivent pas excéder cette somme. Si vous êtes payé à la semaine, assurez-vous de mettre assez d’argent de côté pour payer vos factures mensuelles. N’empruntez jamais le montant qui doit servir à régler vos dépenses mensuelles. Cette méthode vous évitera de vivre au jour le jour.
Pensez à l’épargne et au fonds d’urgence
Bien sûr, il y a l’épargne. Tout dépendant de votre situation financière et de vos objectifs, vous devriez allouer entre 10 % et 20 % de votre budget à l’épargne. « Pour faire un bon budget qui tient la route, il y a un conseil que j’aime donner à mes clients : payez-vous en premier. L’épargne, c’est tellement important », insiste Steve Mc Cready. « Plus qu’une dépense, je la considère comme un investissement. Avant de mettre de l’argent aux autres postes de dépenses, consacrez une somme adéquate à votre épargne. C’est une façon de prioriser votre avenir, de vous assurer une plus grande tranquillité d’esprit. » Si un imprévu survient, comme la perte de votre emploi, vos revenus comme votre budget seront chamboulés. C’est pourquoi il est important de se bâtir un fonds d’urgence. Vous devriez mettre de côté une somme qui représente de trois à six mois de dépenses, et non pas de revenus. Pensez donc à affecter une section de votre budget à votre fonds d’urgence.
Tirez des conclusions
Soustrayez le total de vos dépenses fixes et variables au total de vos revenus. Vous obtiendrez votre résultat financier mensuel. Pour tirer des conclusions pertinentes, l’exercice doit s’échelonner sur une période d’un an. « Si vous êtes en situation de déficit, c’est-à-dire si ça vous donne une somme négative, voyez dans quel poste de consommation il vous est possible de couper. Êtes-vous constant dans votre gestion financière? Vous arrive-t-il d’être en déficit à certaines périodes clés de l’année, comme les fêtes, par exemple? Cet exercice vous permettra de comprendre vos comportements par rapport à l’argent et, surtout, de rectifier le tir, au besoin. »
Examinez votre plan budgétaire à la fin de chaque période, afin de vous assurer que vous restez sur la bonne voie
Comparez vos dépenses réelles avec vos prévisions. S’il y a des écarts flagrants, vous pouvez ajuster vos dépenses discrétionnaires. Pour être significative, cette comparaison devrait être faite sur une base trimestrielle.
Utilisez les nouvelles technologies
Si vous êtes de l’ancienne école et que vous aimez surveiller constamment votre compte bancaire, c’est tant mieux pour vous ! Mais, sachez que les nouvelles technologiesrendent plus facile de suivre vos dépenses en temps réel et avec des logiciels de plus en plus sophistiqués. Mint.com, Quicken et wallet.ai sont tous de puissants outils en ligne, qui vous aideront à garder la trace de vos dépenses et à établir votre budget pour l’avenir.
N’abandonnez pas tout au premier signe d’échec
La budgétisation, c’est comme suivre un régime. Beaucoup de gens commencent avec d’excellentes intentions. Puis, quand ils ne parviennent pas à obtenir des résultats dans les deux mois ou quand ils commencent à s’ennuyer, ils jettent l’éponge et arrêtent, en se disant que cela ne vaut pas la peine de continuer. N’abandonnez pas avant le début de la bataille. Préparez-vous en admettant que la budgétisation demande beaucoup de temps et un certain effort. Essayez de budgétiser pendant une année complète, afin de déterminer si cela apporte une différence dans vos finances. Si, après une année, votre pratique stable et rigoureuse de la budgétisation ne s’est pas traduite par une amélioration de votre épargne ou la mise de côté d’argent liquide, n’hésitez pas à revoir votre approche. Vous ne serez pas déçu.
Créez un fonds d’urgence
Non, un fonds d’urgence n’est pas la même chose que votre compte d’épargne. Un fonds d’urgence représente le montant de 6 à 12 mois de frais de subsistance et il est destiné, vous l’aurez deviné, à faire face à une situation d’urgence. Que faire si vous perdez votre emploi ? Que faire si votre fille a besoin d’être hospitalisée ? Une hospitalisation d’urgence peut potentiellement absorber toutes vos liquidités. Se préparer pour de telles situations représente la meilleure stratégie qui fera une différence dans votre budget.
Disposez de vos dégrèvements d’impôts à bon escient
Un dégrèvement d’impôts, si vous y avez droit, peut être une énorme aubaine. Imaginez recevoir tout à coup mille ou deux-mille euros. Cependant, savoir comment dépenser cette manne potentielle peut s’avérer assez difficile, surtout si vos finances sont à peine au-dessus de la normale. Pensez à alimenter votre fonds d’urgence ou votre compte d’épargne, au lieu d’acheter une télévision neuve à écran plat.
Faites un suivi rigoureux
Développez le réflexe de mettre à jour votre budget le plus régulièrement possible, que ce soit en utilisant votre application mobile ou en sortant votre classeur Excel. Pensez à y inscrire ponctuellement vos dépenses, afin d’éviter de voir le tout comme une corvée de fin de mois. Je vous invite aussi à comparer votre budget initial avec vos dépenses réelles », explique Steve Mc Cready. « Je vous suggère de rencontrer votre conseiller une fois par an pour revoir avec lui votre budget. Dans l’éventualité où un événement marquant viendrait changer vos finances, n’attendez pas et planifiez un rendez-vous le plus vite possible. » Cela peut être une perte d’emploi, mais aussi l’arrivée d’un enfant ou un projet personnel que vous souhaitez réaliser, comme une année sabbatique pour faire le tour le monde. Gardez en tête que l’objectif d’un budget est d’apporter les correctifs qui feront en sorte que le total des entrées d’argent dépassera celui des sorties.
Votre conseiller pourra ensuite vous guider afin de faire le meilleur usage des sommes dégagées, qu’il s’agisse de rembourser vos dettes ou d’épargner pour vos projets.
Qu’en est-il du budget familial??
L’arrivée d’un enfant et l’achat d’une maison, d’une piscine ou d’une deuxième voiture font partie des projets de famille qui s’administrent mieux à l’aide d’un budget familial. Voici des astuces qui vous aideront à ne pas être pris au dépourvu dans certaines situations.
Rénovations
La création d’un budget réno pourrait vous faire économiser des milliers de dollars. Déterminez d’abord les rénovations qui pourraient vous apporter un meilleur rendement des investissements, comme la cuisine (qui représente de 10 à 15 % de la valeur de la maison). Cherchez ensuite à économiser sur tout ce que vous pouvez contrôler : la réalisation des travaux par vous-même ou le choix de matériaux moins coûteux.
Mariage
Un mariage peut vite devenir une dette qu’on éponge pendant des années. Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut s’y prendre de 9 à 12 mois avant le jour J et faire des choix réfléchis, notamment en ce qui concerne les éléments suivants : services de bar, musique, coiffure, robe, fleurs, repas, photographe. Parce qu’il y a toujours des imprévus, prévoyez un « coussin » représentant 5 à 10 % du budget total.
Arrivée d’un bébé
L’arrivée d’un enfant peut gruger jusqu’à 20 % du budget familial. Inutile de dire que cet événement se planifie. Outre les couches, il y a aussi les dépenses avant la naissance, comme l’ameublement, la déco, les vêtements de maternité. Un élément qu’on oublie souvent d’ajouter à son budget .
Vacances
Ça y est, vous avez les deux pieds dans le sable pour vos vacances. Même si vous aviez économisé pour vous accorder ce moment tant attendu, vous pourriez bien avoir omis d’inclure à votre budget les dépenses non essentielles une fois rendues à destination. Prenez soin d’ajouter des montants supplémentaires pour les repas au restaurant et l’achat de souvenirs.
Et comment planifier un budget quand on est étudiant??
Si vous êtes aux études, vous avez probablement des ressources financières limitées. Le respect d’un budget devient alors un enjeu de taille pour couvrir toutes les dépenses liées à vos études. Si vos revenus sont insuffisants, vous pourriez envisager l’aide des programmes de prêts et bourses privés ou gouvernementaux, ou une marge de crédit pour étudiants auprès de votre institution financière. Besoin d’aide pour planifier votre budget? Contactez un conseiller de la Banque Nationale.Mentions légales : Les informations présentées dans cet article le sont à titre informatif seulement et elles ne sont pas exhaustives. Pour tout conseil concernant vos finances et pour valider le caractère avantageux des éléments décrits dans ce texte, veuillez consulter votre conseiller de la Banque Nationale ou, le cas échéant, tout professionnel (comptable, fiscaliste, etc.).
Remboursez vos dettes, lentement mais surement
Selon l’association américaine des personnes en retraite (AARP), la dette moyenne des ménages américains est de 7 000 € . Cela représente un joli gâteau, mais un gâteau à crédit. S’il vous arrive de payer votre dette chaque mois avec votre revenu, c’est fantastique. Mais si vous êtes comme la plupart des gens, vous avez probablement du mal à payer vos dettes chaque mois, ce qui signifie que vous devez vous y prendre différemment en adoptant une meilleure stratégie. Quelles dettes devez-vous rembourser en premier ? Les dettes à taux d’intérêt élevé ou celles dont le taux d’intérêt est faible ? En payant vos dettes à faible taux d’intérêt et en remboursant entièrement certaines dettes, vous appliquez « la méthode de la boule de neige ». Lorsque vous épongez les dettes à fort taux d’intérêt d’abord, vous appliquez « la méthode de l’avalanche ». Si vous êtes très motivé pour rembourser vos dettes, provoquez une avalanche.
Les dettes à taux d’intérêt élevé peuvent générer rapidement beaucoup d’intérêts composés, rendant cette approche en fin de compte plus avantageuse. Cependant, si vous avez besoin de vous motiver vous-même, vous pouvez essayer de faire une boule de neige, même si cela signifie que vous aurez à payer plus.
Conclusion
Essayez de réduire vos dépenses. Débarrassez-vous de toutes les dépenses de luxe, comme les frais de divertissement couteux ou les dépenses pour aller au restaurant. Envisagez de prendre les transports en commun, plutôt que de posséder une voiture. Utilisez les bons de réduction, achetez des produits génériques et évitez les achats impulsifs. Surtout, cessez de contracter de nouvelles dettes. Pensez à obtenir une carte de débit et limitez ou annulez vos cartes de crédit. Créez un plan de dépenses pour diminuer vos dettes. Cataloguez vos dépenses nécessaires, telles que les frais de logement, de santé et les dépenses facultatives, comme les frais de divertissement ou les frais de vos vacances.
